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Come funziona il processo di richiesta e valutazione pratica di un finanziamento online?

Processo richiesta e valutazione pratica online

Di seguito potrai trovare la descrizione dei principali passaggi necessari per la valutazione di una richiesta di finanziamento online.

STEP 1: INSERIMENTO DELLA RICHIESTA PREVENTIVA

Dopo aver preso visione dell’informativa relativa al trattamento dei dati personali e dell’ulteriore documentazione precontrattuale messa a disposizione da Agos sui canali online, il cliente inoltra ad Agos la richiesta preventiva di finanziamento relativa al prodotto finanziario cui è interessato tramite il form online di Agos. La richiesta preventiva viene effettuata per consentire la consultazione dei Sistemi di Informazione Creditizia e la definizione di un SECCI (“Informazioni europee di base sul credito ai consumatori”) personalizzato. In tale sede il cliente può rilasciare gli eventuali consensi al trattamento dei suoi dati personali per finalità di marketing e di profilazione. Successivamente il cliente inserisce i propri dati personali e lavorativi, necessari alla valutazione della richiesta di finanziamento online.

E’ importante prestare attenzione ad inserire correttamente tutti i dati richiesti: ad esempio il reddito netto da ultima busta paga, la data di assunzione, il tipo di locazione, l’indirizzo completo, i recapiti telefonici e la propria mail, il codice IBAN, eccetera. Eventuali errori o inesattezze potrebbero influire negativamente sull’esito della richiesta.

STEP 2: PRIMA VALUTAZIONE DELLA RICHIESTA DI FINANZIAMENTO DA PARTE DI AGOS

Sulla base dei dati inseriti e dopo aver consultato le banche dati, Agos valuta la richiesta preventiva di finanziamento.

STEP 3: ESITO DELLA PRIMA VALUTAZIONE

Agos comunica al cliente l’esito della prima valutazione via e-mail. Se non sussistono i presupposti per una prosecuzione dell’istruttoria, il processo di richiesta deve intendersi interrotto e, conseguentemente, ai fini delle segnalazioni in banche dati (SIC), la richiesta verrà segnalata come ritirata.

Se la richiesta preventiva è stata valutata positivamente, è possibile accedere alla fase della richiesta impegnativa di finanziamento.

In tal caso il cliente riceve una e-mail con le indicazioni per scaricare la documentazione contrattuale da sottoscrivere scegliendo tra due diverse modalità:

  • PROCESSO DIGITALE Il cliente può firmare digitalmente il contratto e allegare al portale i documenti richiesti in formato pdf, tiff, jpeg.
  • PROCESSO CARTACEO In alternativa il cliente può stampare il contratto, firmarlo negli appositi spazi e restituirlo firmato, allegando le fotocopie della documentazione richiesta, ai recapiti postali indicati.

A questo punto la pratica torna in Agos per la valutazione finale (i tempi di attesa possono variare da poche ore nel caso del processo digitale a qualche giorno nel caso del processo cartaceo, a causa dei tempi di spedizione).

STEP 4: VALUTAZIONE DEFINITIVA DELLA RICHIESTA

Dopo aver ricevuto contratto firmato e documenti, Agos verifica che i dati inseriti online siano congruenti con quelli presenti sulla documentazione fornita. Potrebbe essere necessario un contatto telefonico per eventuali informazioni aggiuntive e per chiarire lo scopo in caso di prestito personale.

A questo punto Agos effettua la valutazione finale della richiesta di finanziamento:

  • OK: In caso di esito positivo, verrà comunicato al richiedente l’accoglimento della richiesta e la successiva erogazione del credito
  • KO: In caso di richiesta non accolta verrà inviata una comunicazione scritta che riporta l’esito.

NOTA BENE

Il cliente che ottiene un “credito ai consumatori” ha una serie di diritti garantiti dalla legge. Conoscerli è importante per fare la scelta migliore e più adatta alle proprie esigenze.

Mettiamo quindi a disposizione ai seguenti link:

  • la Guida di Banca d’Italia “Il credito ai consumatori in parole semplici”, già messa a disposizione presso i locali di Agos o dell’intermediario e sul sito
  • l’informativa privacy, consegnata dal consulente di Agos o dall’intermediario e presente sul sito.
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Prima di inserire la richiesta preventiva di finanziamento il consumatore ha diritto di essere informato e ricevere gratuitamente:
  • Secci del Finanziamento Personale
  • Contratto di Finanziamento Personale
  • Condizioni Generali di Assicurazione
  • Documento TEGM
  • Diritto di recesso
  • Guida sulla centrale dei rischi
  • Guida sul credito ai consumatori di banca d'italia
  • Guida informativa relativa al sistema di risoluzione delle controversie tra i clienti e il mondo bancario e finanziario (arbitro bancario finanziario)
  • Informativa Privacy e Codice Deontologico - Agos Ducato S.p.A.
  • Contratto di Carta di Credito
  • Secci della Carta di Credito
  • Guide Banca d'Italia - I pagamenti nel commercio elettronico
  • Opuscolo sistemi di pagamento
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Le Banche dati

Esistono banche dati pubbliche e private che raccolgono informazioni sui finanziamenti ottenuti dai cittadini e anche eventuali informazioni negative, quali un finanziamento rifiutato o inadempienze nel pagamento delle rate.

SIC - Sistema di Informazioni Creditizie

I SIC sono banche dati private che raccolgono informazioni sull’accesso al credito dei cittadini e sull’andamento dei rapporti di credito. Banche e società finanziarie possono consultare i SIC prima di concedere un finanziamento e li alimentano con le informazioni che raccolgono durante tutta la durata del contratto.

Centrale dei Rischi

Banca dati che opera presso la Banca d’Italia nella quale vengono registrate le segnalazioni di tutte le banche e le società finanziarie sulle inadempienze, sulle garanzie e sui debiti dei propri clienti che superano determinate soglie minime.
I finanziatori, quando esaminano una richiesta di credito, possono chiedere alla Centrale dei Rischi le informazioni sul debito totale del richiedente nei confronti dell’intero sistema creditizio, cioè possono sapere se il cliente ha ricevuto prestiti da altri finanziatori. Ogni finanziatore riceve costantemente le informazioni sull’indebitamento della propria clientela.
Anche il cliente può conoscere le informazioni presenti a suo nome nella Centrale dei Rischi.
L’accesso è gratuito e può essere effettuato in modo veloce e sicuro anche online.

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Merito creditizio
Chi può richiedere e ottenere il credito?

Qualsiasi persona può richiedere un finanziamento. Per ottenerlo però è necessario dimostrare di essere in grado di restituire alle scadenze stabilite la somma ottenuta in prestito.
Questa capacità si chiama “merito creditizio” e viene valutata dal finanziatore prima di concedere il prestito.

Come si valuta il merito creditizio?

Prima di concludere il contratto o di concedere un aumento significativo dell’importo del credito, il finanziatore ha l’obbligo di valutare la capacità di rimborso del consumatore, sia chiedendo le informazioni direttamente a lui, sia consultando una banca dati: la Centrale dei Rischi o un SIC - Sistema di Informazioni Creditizie.
Se la domanda di credito viene rifiutata sulla base della consultazione di una banca dati, il consumatore ha il diritto di esserne informato immediatamente e gratuitamente, con l’indicazione della banca dati e del risultato della consultazione.
La prima volta che il finanziatore segnala a una banca dati informazioni negative sul conto di un consumatore (ad esempio mancato pagamento continuativo delle rate), quest’ultimo, e le altre persone coinvolte nel pagamento (per esempio il garante), devono esserne informati in anticipo, anche per poter eventualmente contestare la segnalazione.
Il consumatore può consultare a sua volta le informazioni presenti nella Centrale dei Rischi e nei SIC, e sapere chi lo segnala. Se ritiene che le informazioni che lo riguardano non siano corrette, può contestarle e chiederne la verifica e la correzione.
Per questo, può rivolgersi direttamente a chi lo ha segnalato o scrivere al gestore della banca dati.

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Processo digitale

In caso di firma digitale il cliente riceve le indicazioni per aderire al servizio gratuito di firma digitale messo a disposizione da Agos e fornito da Infocert ente certificatore leader in Italia.

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Per avviare una richiesta di finanziamento e valutare la capacità di rimborso del richiedente, il finanziatore normalmente richiede i seguenti documenti:

  • documento di identità
  • codice fiscale
  • lavoratore dipendente: ultima busta paga ed eventualmente CU
  • libero professionista o lavoratore autonomo: dichiarazione dei redditi (730 o modello unico)
  • pensionato: cedolino della pensione o certificazione dell’INPS o CU
  • documentazione di eventuali altri finanziamenti in corso o altri documenti ove richiesto.

Al consumatore di nazionalità non italiana, potrebbe essere richiesta la documentazione sulla regolarità della sua presenza in Italia.